La ventaja de tener varias cuentas a plazo fijo

Como todos sabrán, el plazo fijo es una opción de inversión con bajo riesgo ya que se negocia un interés de antemano con la institución financiera al momento de poner el dinero a determinado plazo, ya sean 30, 60, 180, 360 días, o años.

Cuanto mayor sea el plazo, por lo general los intereses también son mayores.

La principal desventaja del plazo fijo es que -en la mayoría de los casos- el dinero que se destina al plazo fijo no puede ser tocado hasta el vencimiento. Si por algún motivo necesitamos el dinero antes del vencimiento, tenemos formas de obtenerlo pero perdiendo el interés generado.

Por ejemplo, imagínese que surgió una oportunidad de inversión más rentable para la cual necesitamos parte del dinero que habíamos puesto a plazo fijo, o peor aún, por alguna emergencia médica necesitamos retirar el dinero, o porque nuestros planes simplemente sufrieron modificaciones de un momento a otro.

En mi caso, he decidido poner 2 cuentas a plazo fijo independientes entre sí, aunque en la misma moneda. Luego de ver las tasas de interés que me proponía la institución financiera, decidí por el momento la opción de 6 meses.

Ahora bien, he encontrado interesante la posibilidad de abrir más de una cuenta a plazo fijo con lo cual tendría disponibilidad de dinero cada 3 meses, en lugar de cada 6. Si bien el resultado obtenido es muy parecido, la diferencia de 3 meses da una cierta flexibilidad en caso de requerir parte del dinero en algún momento del año.

• Cuenta 1 – de Enero a Junio
• Cuenta 2 – de Marzo a Octubre

Algunas instituciones presentan distintas T.E.A. según un mínimo de dinero depositado a plazo fijo, por lo que hay que tener en cuenta de no bajar por debajo de tal mínimo para no perder la rentabilidad esperada.

Ventajas de “partir” el plazo fijo en varios plazos fijos:

• Disponibilidad de dinero cada plazos menores a los acordados con la institución por le plazo fijo. Ejemplo: Si obtenemos 2 plazos fijos con vencimiento a los 6 meses, podemos comenzar uno a principio de año, y otro en Marzo, con lo cual cada 3 meses tendríamos disponibilidad de dinero.
• Al largo plazo, la rentabilidad final neta no se ve afectada. Teniendo en cuenta que el interés se mantiene para cada uno de los plazos fijos, el resultado final no se ve afectado (a excepción del primer período, ver nota al final). Más aún, dividiendo los plazos fijos de esta manera, podemos obtener rentabilidades mayores a las que inicialmente hubieramos aceptado, ya que inicialmente quizás hubiéramos estado dispuestos a usar un plazo menor con la intención de tener disponibilidad de dinero anticipada.

Desventajas:

• La disponibilidad de dinero va en función de la cantidad de plazos fijos que decidamos utilizar. Si tenemos $ 100.000 y partimos en 2 plazos fijos de $ 50.000, entonces nuestra disponibilidad de dinero al vencimiento de cada plazo fijo será de la mitad del total.
• Montos por cada plazo fijo van a ser menores que poniendo el total a un único plazo fijo. Hay que tener especial cuidado de no estar por debajo del mínimo que exige la institución.
• Costos individuales. Si hay algún costo involucrado con la administración de la cuenta de plazo fijo, en lugar de tener el costo de una cuenta de plazo fijo podríamos incurrir en una suma de costos por múltiples cuentas.

Nota: Sobre el punto que menciona la “rentabilidad final no se ve afectada”, tener en cuenta el ejemplo anterior de 2 plazos fijos cada 6 meses. En Enero ponemos el primer plazo fijo y luego en Marzo el segundo plazo fijo. Mientras esperamos a Marzo, ¿qué hacemos con el capital que estamos esperando a poner en el segundo plazo fijo?

• Si lo tenemos, podemos ponerlo a un plazo de 3 meses, los intereses serán un poco menores solamente los primeros 3 meses. Al vencimiento, modificamos el plazo para comenzar con los 6 meses.
• Si no tenemos el dinero pero estimamos lo vamos a tener, entonces nuestra rentabilidad no se ve afectada en esos 3 meses. Algo razonable puede ser abrir una primer cuenta a plazo fijo en Enero, y luego a medida que vayamos obteniendo ingresos abrimos la segunda cuenta con el razonamiento anterior.

En mi caso puntual, mi intención es que el plazo fijo sea renobable automáticamente, con esto se logra que los pocos intereses sean automáticamente reinvertidos.

Según el monto que cada uno disponga, o las exigencias individuales sobre la disponibilidad de dinero, ésta técnica podría ser aplicada con más de 2 plazos fijos y plazos más largos para obtener mejores rentabilidades.

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